Z cyklu porównanie IKE, IKZE i OIPE
Zgodnie z Ustawą o OIPE w przypadku gdy inwestycję utrzymasz do osiągnięcia wieku emerytalnego (w rozumieniu OIPE) przysługuje Ci zachęta podatkowa którą jest:
brak podatku od zysków kapitałowych przy wypłacie z OIPE.
Z kolei IKZE daje zwrot z podatku (według skali PIT) a przy wypłacie zryczałtowany podatek 10% od całej wypłacanej kwoty.
Czy inwestycja poprzez OIPE jest lepsza niż IKZE?
Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego od strony konstrukcji korzyści podatkowej jest po prostu matematycznie lepsze niż IKE oraz OIPE. Czyli:
IKZE jest podatkowo bardziej opłacalne niż OIPE!
Szczegółowo w bardzo przystępnej formie omawiam to w artykule Co lepsze IKE czy IKZE? (uwaga – link do mojego innego portalu) Przypominam że OIPE to tak jak IKE – brak podatku Belki.
Tam znajdziesz też obrazowe i matematyczne wyprowadzenie poniższego wzoru:
Przykładowe porównanie wyników pojedynczych inwestycji w OIPE / IKZE:
Jak widać w każdym przypadku IKZE daje wyższy wynik niż OIPE (mimo iż przyjąłem w obliczeniach uproszczenie że w OIPE nie uwzględniałem kosztów – z kosztami różnica byłaby jeszcze wyższa).
Sposób inwestowania
OIPE to z punktu widzenia inwestora produkt z założenia pasywny. Czyli inwestor nie ma za bardzo możliwości samodzielnego zarządzania i doboru w co inwestować.
W przypadku IKZE inwestor ma do wyboru wiele produktów, opartych o wiele różnych narzędzi inwestycyjnych: ultrabezpieczne IKE oparte o rachunek bankowy, IKE oparte o fundusze inwestycyjne z dostępem do różnych funduszy z możliwością samodzielnego zarządzania, może też wybrać pasywnie zarządzane IKE oparte np o fundusze cyklu życia.
Szukając modelu ograniczonego ryzyka można np. wybrać IKZE oparte o fundusz cyklu życia. Mając większą korzyść podatkową – i brak opłat rocznych.
Co prawda oferty OIPE mogą być oparte o 'tańsze’ fundusze ETF niż zwykłe fundusze, ale z kolei dodatkowa opłata roczna do max 1% też robi swoje. IKZE może okazać się bardziej opłacalne.
Moja opinia
IKZE daje znacznie lepszy efekt korzyści podatkowej niż OIPE. Jednocześnie jednak limity rocznych wpłat na IKZE są bardzo niskie.
IKZE raczej wygrywa z OIPE. Ale nic nie stoi na przeszkodzie aby po wyczerpaniu limitu na IKZE dobrać jeszcze IKE lub OIPE – a OIPE szczególnie gdy szukamy bezobsługowej inwestycji o rozsądnym poziomie ryzyka.
A może IKE będzie lepsze?
O tym przeczytasz w osobnym artykule lub podsumowaniu.
